保险科技大爆发的裂变时代

新兴科技为保险业发展带来新的机遇

新兴科技正在冲击着世界范围内的各行各业。现在亚马逊的市值大约是沃尔玛的两倍，而市值排行榜前十中更是有七家都是科技公司。在这场新兴科技带来的变革浪潮下，传统保险行业是顺应浪潮迭代发展还是被新出现的竞争者颠覆是一个值得探讨的问题。

从行业本身的特性来说，保险行业也是当前最有潜力通过技术驱动变革的。保险行业属于数据密集型行业，既是数据的收集者也是数据的使用者。新的科技如车载设施、可穿戴设备等都能为保险公司提供海量数据，而大数据和人工智能的出现也可以帮助保险公司有效利用这些数据，从而提高保险开发定价、保险营销、准备金评估、理赔等多个环节的效率和准确性。

正是看到了保险和科技的结合所带来的机遇，资本市场中的保险科技板块近期也逐渐成为新的投资热点。CB Insights的统计数据显示，近两年保险科技公司的年融资金额相较五年前翻了十几倍。2015年众安和Zenefits分别都获得了超大投资（9.3亿和5亿美元）。2016年，美国的Oscar也获得了4亿美元的投资。2017年，众安保险于9月28日在中国香港上市。这家由阿里巴巴、腾讯、平安三巨头共同持股的中国首家互联网保险企业目前市值已超过千亿港元。毫无疑问，众安保险的上市将继续带动保险科技热。

保险科技为整条价值链带来变革

保险产品开发

价格领导者。 这些公司致力于利用科技手段降低成本从而成为某一产品领域的价格领导者。成本的降低主要是通过数字化的运营和网络直销模式。这种模式更适合设计较为简单的保险产品。众安保险就是利用这种模式推出了健康险“众安尊享e生”。这项产品以低于行业同类产品的价格成为了近两年来的“网红险”。另外一种模式是只卖给特定群体，如美国的Health IQ，这家公司专注于为健康意识强的人群提供价格低于行业标准的寿险产品。客户需要证明自己经常参加某一项或多项体育运动并且拥有优异的成绩即可投保。这在一定程度上避免了逆选择风险，使定价更加精准。

场景化保险。 这类保险在相应的情景下按照用户需求提供短期保障。用户可以按照需求购买保险，随时购买，随时停止，保费甚至也可以按照个体的风险情况来制定。美国的Trov,Sure和Metromile都提供基于场景的保险产品。Trov可以提供即时启用、即时关闭的摄影器材、运动器材和乐器等的损毁偷窃等保障。Sure提供即时的航空包裹遗失保障。Metromile提供基于行驶里程的车险服务。在传统的保险经营理念中，这些风险是难以承保的，或是由于道德风险的存在而过于昂贵。但从用户的角度来看，这样的产品正是他们所需要的。现代科技的便捷使得保险公司有机会去服务这些用户的“长尾”需求。

还有一类中国特色的场景保险。如退货运费险。伴随着网络购物发展诞生和发展，这项保险产品已经连续三年创下了世界纪录。六年前，“网络购物不满意可以退货，但谁来付运费”问题成为淘宝平台上最常见的买卖纠纷，淘宝平台很难判定每一单是谁的责任引发的退货，于是计划引入保险，希望一旦有退货，都能由保险来赔付。用户花5毛钱，一旦有退货保险赔10块钱运费。没想到的是，在推出“退货运费险”初期，与之合作的保险公司因为逆选择风险过高而亏损严重。亏损的原因也很直接，对用户来说，既然花5毛钱就能由保险公司来买单退货运费，那为什么不一件衣服大中小号都买，挑好合适的再退呢？这样一来，保险中的概率事件就变成了大多数必定发生的事件。为了解决这个问题。蚂蚁金服联合保险公司做了两件事。一是尽快扩大“样本量”，从原来只由用户主动购买，增加到鼓励卖家为每一笔订单赠送退运险。在增加了保单量（降低风险概率）的同时，卖家也惊讶地发现，其客服压力降低了20%，交易量短期内增加了70%。二是通过大数据分析，开始“千人千面”定价。针对不同退货纪录、商品类目、性别等变量设定不同的价格。很快，保险公司扭亏为盈，用户可以选择提供免费退运险保障的店铺，卖家也因为该保险降低了人工成本提升销量，达到了“三赢”的效果。

全方位保障。 传统保险保障的模式一般来说都是风险发生后提供金钱上的理赔。复杂且缺乏透明度的条款往往让理赔的过程相当艰难，客户的满意度自然大打折扣。一些初创公司打破了这一模式，致力于提供风险的全方位保障。例如，美国的Oscar保险公司，它们的方法并不是选择健康人作为自己的客户，而是让自己的客户变得更健康。Oscar为自己的会员提供免费可穿戴设备，如果他们每天步行的数字超过目标就会得到现金或者购物卡作为奖励。这家公司最大的创新在于通过技术手段，将患者与医生直接联系起来。用户通过手机客户端和网站搜索疾病的描述就能找到某一领域的医生或者专家的信息获得免费咨询。

保险营销

D2C。 网络直销模式用科技代替了中间商，从而节省了开支。大多数保险公司都在尝试这一模式。然而保险产品总体来说属于比较复杂的产品，大众主动购买保险的意愿一般来说很弱。怎么样吸引顾客主动去公司的网站或者移动端购买保险是这些公司迫切需要解决的问题。

保险比价网站/保险超市。 保险比价网站是将各保险公司的保险产品条款、价格等数据收集到一起，通过网站、移动端APP等渠道让消费者可以比较不同产品的优劣。这种模式旨在打破信息不对称，从而保护消费者权益。保险超市让消费者可以在自己的平台上方便快捷地购买保险。但还是存在同样的问题，保险产品的复杂性导致不同产品之间很难进行直接比较，片面地强调价格反而会误导消费者。有些初创公司正在尝试用智能技术帮助客户定制和选择保险。国内的BB保险通过人工智能系统判断出客户的保障需求并随之通过精算技术推荐定价最优的多款产品供客户选择。除了初创公司，互联网流量巨头也争相开通自己的保险平台。腾讯旗下的保险平台 ——微保已于2017年11月2日正式上线。首款推出的是与泰康在线合作的医疗险，宣称价格低于市场同类产品并可续保到100岁，同时提供重疾相关的快速就医服务。

运营管理

承保自动化。 自动化可以让承保流程更加高效和精准。美国的Cape Analytics就是这么一家提供自动化房屋财产保险承保服务的公司。保险公司都希望为客户提供快速、准确的报价。传统上讲，被保财产的信息是不完整或不可靠的，主要来自公共记录或者检察员的现场汇报，这种信息获取渠道效率低而且费用高。针对这一现象，Cape Analytics开发了一个云平台，把从合作伙伴那里获得的户外照片和卫星图像置入其内部平台，然后通过智能识别和深度学习算法从这些图像里提取用于承保定价的数据。

核赔。 同样，智能化的理赔也能提高效率。传统保险公司理赔环节一般都是通过客服中心来进行人工处理，这种方式效率低而且成本高，往往客户满意度也低。美国的ClaimBot公司为保险公司开发了一款理赔聊天机器人来代替客服中心来和客户沟通。软件可以嵌套在短信、聊天软件等平台上，方便快捷，从而提高了客户的满意度。还有一些公司尝试用科技手段来提高理赔效率，如用无人机来对事故现场进行查勘。蚂蚁金服推出的“定损宝”，应用深度学习和图像识别技术，让人工智能充当定损员，用算法识别车险事故照片，在几秒内就能给出定损结果，实现简单高效的自动定损。

科技在保险业的运用

无人机

伴随无人机成本的降低和性能的提升，它们的运用场景也大大扩充，影响着包括保险业在内的多个行业。美国国际集团（AIG）早在2015年就拿到了美国联邦航空管理局（FAA）使用无人机的许可，对无人机的运用处于行业领先水平。在很多场景下，无人机都能帮保险公司更好地处理理赔定损。如建筑受损情况调查。如果冰雹导致房屋的屋顶受损，传统的定损方式需要勘察员自己上屋顶查勘受损情况。而现在运用无人机拍摄图片的方式能帮助勘察员更安全有效地完成任务，提高理赔速率。

无人机还可以解决测量受损农业土地面积的难题。用传统的方式保险公司往往要投入大量人力物力。而无人机的航拍可以快速、准确地测量受损土地的面积。

在巨灾的损失评估上，无人机也能起到重要作用。使用无人机在受灾现场进行拍摄能第一时间评估损失以及维修费用。

出于安全和隐私等方面的考虑，目前多数国家对于空域管理还是相当严格。无人机的使用在保险业的发展短期内还难以爆发。所以，未来“保险+无人机”的发展还需要逐步完善相关法律，开放可使用空域。

机器学习

基于机器学习技术的人工智能程序“AlphaGo”的棋力已经超过人类职业围棋顶尖水平，而这项技术在任何行业的发展都有无限可能。机器学习可以看到数据之间微妙的关系，它可以超越人的分析去发现大多数人都会忽略掉的细节。在保险业，很多公司也开始对机器学习技术的实践，主要集中在以下几方面。

一是定价方面。如车险的定价，传统的定价模型主要以GLM（广义线性模型）为主，定价因子也局限于客户和车辆的基本信息。而运用机器学习技术，保险公司可以把更多可收集到的信息作为特征数据，通过机器学习和线性处理构建混合模型。这种方法能有效提高模型区分度，让定价更加精准，为最大化让利给客户提供支持。

二是精准营销。如传统的电销渠道往往成功率低，而机器学习技术可以通过客户的特征数据帮电销人员筛选出成功率较高的目标客户，有目标地进行电销，从而提高效率。

三是欺诈行为的监测。以往保险公司都需要靠经验来辨别可疑的骗保行为然后再进行调查。机器学习可以帮助保险公司快速锁定可疑的骗保行为，省时省力。

区块链

近年来，比特币的底层技术——区块链技术发展火热，并被认为是当下最具有重塑整个金融业潜力的技术之一。本质上，区块链是一个去中心化的分布式账本数据库，其特点非常契合保险业的发展需求。

首先，区块链的开放性和透明性，一是减少了信息不对称，解决了保险公司和消费者之间存在的道德风险和逆向选择问题；二是借助更多的数据和信息让保险产品开发和定价更加精确；三是提升了保险消费者对保险的信任度，解决了制约行业发展的信任问题。

其次，区块链的自治性可以运用在自动理赔上，投保人在满足特定条件下自动执行合同赔付，一是能降低人工成本，二是能减少合同纠纷，保护消费者权益。

再次，区块链的匿名性和隐私性可以更好地保护了投保人的隐私和安全问题。

区块链去中心化的特性必然将会助力保险业商业模式上的变革。保险的本质是保障功能，但随着行业的发展，一些公司更偏重于保险的投资功能，公司的焦点也放在了资产管理和投资上。区域链技术的运用可以让保险回归，弱化保险公司信用中心的功能，甚至可以直接让客户之间生成互助保险，而保险公司则是作为一个平台向客户提供标准化产品、保险的供需匹配、风险评估、保费测算等服务。

正是因为区块链技术的开放和透明，因而将其用于做保险公益非常契合。2017年7月，在国务院扶贫办和国家卫生计生委指导下，“顶梁柱”项目由阿里巴巴、蚂蚁金服和中国扶贫基金会三方合作开展，针对全国重点贫困县的建档立卡贫困户开展公益性大病医保服务。这是互联网在新农合政策基础上的一次创新尝试。预期到2020年，顶梁柱保险将累计覆盖贫困人口1000万。

通过淘宝、支付宝两大高活跃APP向社会公众、淘宝商家等募捐保费（3个月不到已筹得上千万款项），用保险杠杆原理扩大受益人群。报销“顶梁柱”时，不需要繁琐的医院清单证明，只需要新农合交割单和身份证明，即可通过支付宝提交理赔申请，理赔会得到实时处理，图像识别检测技术代替了保险理赔人员的眼睛和双腿，最快24小时理赔款就能到账。同时，因为区块链技术，一个村只要一个人会用支付宝即可，从募捐到理赔再到保费余额结转，整个流程信息公开透明，赔给谁、赔多少。因为区块链技术，每个捐赠人也都能看到项目帮助到了哪些人，理赔了多少资金。利用互联网技术建立起的信任机制，让更多爱心用户有信心加入到这场扶贫行动中，广泛动员社会力量成为政府扶贫工作的效益补充。

保险科技的监管

金融科技和保险科技的高速发展给现行的监管体系带来了巨大的挑战。监管的滞后性更加凸显，传统的监管手段已经跟不上行业内创新的脚步，导致了监管真空和监管套利的可能性。

在国际上，很多国家都尝试用“沙盒监管”来解决监管的滞后性。这一理念最早由英国金融行为监管局在2016年5月提出，随后被新加坡、马来西亚、澳大利亚等国家竞相效仿。“沙盒监管”是指允许一些科技、互联网等新兴企业在监管部门规定的范围内试错，进行金融创新，而监管部门甚至在法律上对它们有一些豁免。监管部门利用监管沙盒为金融科技的创新提供便利的同时，增强了监管对创新的适应性。

笔者认为中国对保险科技的监管可以参考“沙盒监管”的思路来鼓励保险科技的发展和创新。而在监管方法上，监管部门应该积极研究和开发监管科技(Regtech)的应用，利用大数据、人工智能、云计算等计算，丰富监管手段，提高风险的识别、防范和化解能力。

结  语

保险科技是一种新兴的科技生产力。笔者有充分的信心它将给整个保险价值链带来变革并助力保险业的发展。保险科技并不只是冷冰冰的科技，它强调用户的需求和体验，更强调个体的特征和风险定价的重要性，它同时也带来保险公司内部运营效率提升的巨大潜力。在中国，很多人对保险的了解不够深入，保险意识不强，甚至对保险有抵触情绪。而保险科技的出现正好给中国保险业提供了一个契机来让消费者逐步了解和接受保险，提高信任度，从而改善保险行业的社会形象，增加保险行业的社会功能。